Регресс в ОСАГО что это и как работает

Что такое регресс в страховании

Регресс — это ситуация, при которой страховая компания сначала возмещает ущерб потерпевшему, а затем предъявляет требование виновнику аварии о возврате выплаченной суммы. Кроме основной выплаты страховщик может взыскать с водителя и дополнительные расходы, например затраты на эвакуацию автомобиля, проведение экспертизы, отправку почтовых уведомлений и другие связанные с делом расходы.

Не стоит путать регресс с суброгацией — эти механизмы имеют разные принципы работы. При суброгации ущерб пострадавшему компенсирует его собственная страховая компания, после чего страховщик получает право взыскать соответствующую сумму с виновника ДТП. Такой вариант возможен, в частности, если у потерпевшего есть полис КАСКО, предусматривающий защиту в ситуации, когда у виновника аварии отсутствует ОСАГО.

Когда страховая компания может взыскать выплату по ОСАГО с виновника ДТП

Страховщик не вправе требовать от виновника ДТП вернуть выплаченную потерпевшему компенсацию без законных оснований. Регрессное требование возникает в определенных случаях — например, когда водитель нарушил требования законодательства или условия страхования:

• Покинул место ДТП, не дождавшись оформления аварии.
• Управлял автомобилем в состоянии алкогольного или иного опьянения либо отказался пройти медицинское освидетельствование.
• Сел за руль после лишения водительских прав.
• Намеренно причинил вред жизни или здоровью потерпевшего.
• Предоставил страховщику недостоверные сведения при оформлении ОСАГО — например, указал меньшую мощность двигателя или не сообщил об использовании автомобиля в качестве такси.
• При оформлении ДТП по европротоколу начал ремонтировать автомобиль до того, как страховая компания получила возможность провести его осмотр и экспертизу.
• Управлял автомобилем в период, когда полис ОСАГО не действовал. Например, был оформлен сезонный полис на период с сентября по ноябрь, а ДТП произошло в декабре.
• Не был указан в полисе ОСАГО как допущенный к управлению водитель.

Для некоторых категорий транспортных средств, в частности такси, грузовых автомобилей и автобусов, предусмотрены дополнительные основания для регрессных требований:

• На момент ДТП истек срок действия диагностической карты.
• В полисе не была указана информация о наличии прицепа, хотя он использовался с автомобилем.

Более подробно основания для регресса перечислены в статье 14 Федерального закона «Об ОСАГО».

Регрес и европротокол

До 1 мая 2019 года страховые компании могли предъявлять водителям регрессные требования, если те не передали заполненный бланк европротокола страховщику в течение пяти рабочих дней после ДТП. Однако после вступления в силу Федерального закона № 88 страховщики утратили такое право.

В настоящее время водитель по-прежнему должен направить извещение о ДТП в страховую компанию в установленный срок. При этом нарушение этой обязанности само по себе уже не является основанием для предъявления регрессного требования.

Срок давности по регрессному требованию

Страховая компания может обратиться за взысканием выплаченной суммы в порядке регресса в течение трех лет с даты выплаты компенсации потерпевшему — это следует из п. 2 ст. 966 и п. 1 ст. 196 ГК РФ. Например, если страховая перечислила деньги пострадавшему 10 июня 2025 года, обратиться с требованием к виновнику она может до 10 июня 2028 года включительно.

При этом суд не применяет исковую давность самостоятельно. Если страховщик обратился в суд уже после истечения трехлетнего срока, водителю необходимо заявить о применении исковой давности и указать, что установленный законом срок для обращения с иском пропущен. Если такого заявления не будет, суд может рассмотреть требования страховой компании по существу, и виновнику ДТП придется возмещать заявленную сумму.

Как оспорить требование регресса по ОСАГО

Перед обращением в суд страховая компания должна направить виновнику ДТП досудебную претензию. На ответ отводится 30 дней. Если договориться сторонам не удается, страховщик может обратиться в суд.

Требование о возмещении выплаченной суммы можно оспорить в следующих ситуациях:

• Для регресса нет предусмотренных законом оснований. Например, если водитель потерял управление и столкнулся с фонарным столбом или ограждением, страховая компания не может требовать от него вернуть страховую выплату. Другие основания для регресса рассмотрены выше.

• Есть доказательства, которые опровергают вину водителя или наличие оснований для регресса. К примеру, водитель обжаловал постановление о нарушении ПДД либо результаты медицинского освидетельствования подтверждают, что на момент ДТП он не находился в состоянии опьянения.

• Страховщик пропустил срок исковой давности. Если с даты страховой выплаты прошло больше трех лет, водитель может заявить о применении срока исковой давности.

• Страховая ссылается на непредоставление европротокола в течение пяти рабочих дней. Само по себе нарушение этого срока не является основанием для регресса после вступления в силу Федерального закона № 88 от 1 мая 2019 года.

Если суд вынес решение в пользу страховой компании, а виновник ДТП с ним не согласен, решение можно обжаловать в течение 30 дней.

Как уменьшить размер регрессного требования по ОСАГО

После того как страховая компания виновника возместит расходы страховщику потерпевшего, она должна попытаться получить эту сумму с виновника во внесудебном порядке. Вместе с претензией водителю должны предоставить документы, подтверждающие произведенную выплату: платежное поручение, кассовый чек, расходный ордер и другие бумаги. Наиболее важным документом является платежное поручение, поскольку оно подтверждает фактическое перечисление денег между страховыми компаниями.

Если сумма, указанная в платежном поручении, отличается от той, которую страховщик требует возместить по претензии, это может свидетельствовать о необходимости проверить правильность расчета. В ответе на претензию водитель вправе указать на несоответствие сумм и попросить предоставить объяснения и подтверждающие документы.

Бывает, что страховая компания не предоставляет документы, подтверждающие выплату. В таком случае водитель может указать на нарушение досудебного порядка урегулирования спора и использовать этот довод в суде.

Если платежные документы подтверждают заявленную сумму, но водитель считает, что стоимость повреждений завышена, можно ходатайствовать о проведении судебной экспертизы в соответствии со ст. 79 ГПК РФ. Она позволяет проверить обоснованность размера ущерба. Также стоит запросить у страховщика материалы, на основании которых рассчитывалась сумма: акты осмотра автомобиля, экспертные заключения и расчет стоимости ремонта.

Если в расчет включены повреждения, которые не связаны с конкретным ДТП, либо обнаружены другие неточности, такие документы могут стать основанием для пересмотра размера предъявленного регрессного требования.

Когда суд может отклонить требование о регрессе по ОСАГО

На практике суды нередко удовлетворяют требования страховых компаний о взыскании выплаченных средств. Однако существуют обстоятельства, при которых иск к водителю может быть отклонен.

• ДТП произошло при выполнении водителем рабочих обязанностей. Если водитель управлял автомобилем по поручению его владельца и использовал транспорт в рамках работы, ответственность за причиненный ущерб может возлагаться на работодателя. При этом наличие официального письменного трудового договора не всегда является обязательным — значение могут иметь другие доказательства того, что водитель действовал по поручению владельца и выполнял служебное задание.

• Страховая компания ссылается на утратившее силу основание для регресса. Например, страховщик требует возмещения, утверждая, что водитель не направил извещение о ДТП в течение пяти рабочих дней после аварии. Само по себе нарушение этого срока не может служить основанием для регрессного требования после изменения законодательства.

Поэтому при получении иска важно проверить не только сумму требований, но и конкретное основание, на котором страховая компания требует возмещения.